Guía práctica para no necesitar nunca de ningún seguro.
Según estadísticas de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS); en nuestro país sólo 3 de cada 10 automóviles que circulan cuentan con seguro, 1 de cada 10 personas cuentan con un seguro de vida, igualmente sólo 1 de cada 10 mexicanos cuenta con un seguro de gastos médicos mayores; esto refleja dos cosas: una grave falta de cultura de prevención de riesgos, una cultura mayormente enfocada a la reacción que a la prevención; o que los mexicanos somos ricos y no necesitamos de los seguros.
En esta guía práctica para no necesitar nunca de ningún seguro, te daré los tips necesarios para que no tengas que contratar ninguno, y si ya los tienes contratados mejor los canceles y dejes de tirar tu dinero a la basura; y además ya no tendrás que soportar a los “enfadosos” agentes de seguros que tratan de convencerte de contratar un servicio que no necesitarás si sigues esta guía al pie de la letra; ¿estas listo?
Comencemos con el seguro de vida, este seguro su función principal es cubrir con una cantidad de dinero a tu familia en caso de que llegaras a faltar, y se pierda el ingreso principal o uno de los ingresos de la familia; también puede cubrirte en caso de invalidez (que por alguna enfermedad o accidente estés imposibilitado de poder trabajar en lo que venías trabajando antes de dicho evento); por lo general una buena práctica sería contratarlo por una suma asegurada que garantice tu nivel de ingresos de por lo menos 5 años, haciendo un ejercicio práctico; vamos a suponer que tu ingreso mensual es de $20,000 pesos, es decir $240,000 pesos al año; serían $1,200,000 pesos en 5 años (esto sin considerar el efecto de la inflación, que hace perder el valor del dinero).
Es decir tú tendrías que tener un monto equivalente a esa cantidad para garantizar por lo menos 5 años de los mismos ingresos para que tu familia no pierda calidad de vida; o incluso esta misma cantidad te podría servir a ti en caso de sufrir alguna invalidez total y permanente y ya no te permita volver a trabajar; requerirán guardar en el banco o en algún fondo de inversión de corto plazo dicha cantidad, y no tocar ese dinero para nada más; tenerlo siempre a la mano “por si acaso”; esta cantidad dependerá de tu nivel de ingresos personal o familiar.
Bien, pues ya nos ahorramos el costo de un seguro de vida, que aproximadamente te podria costar un 1% de la suma asegurada contratada es decir unos $12,000 pesos; ya llevamos ahorrados unos $12,000 pesos aproximadamente, pero debes de tener a la mano $1,200,000 pesos sin poder invertirlos en nada más que tenerlos a la mano “por cualquier cosa”.
Ahora vamos por el Seguro de Gastos Médicos Mayores; ese seguro su función principal es poder apoyarte a pagar los gastos médicos que surjan por alguna enfermedad o accidente, aproximadamente absorbe un 80% del costo total que tendrías que desembolsar por un evento médico, o hasta un 100% en caso de un accidente; este tipo de seguros también funcionan en base a una suma asegurada, y entre más amplia esa suma mejor; pero ¿cuanta suma asegurada es necesaria para un seguro asi?; bueno para ello consultamos los casos más costosos que las compañías de seguros han pagado para poder calcular el peor de los escenarios y poder armar nuestra estrategia para no contratar un seguro de gastos médicos y ahorrarnos ese seguro.
Según datos de Seguros Monterrey New York Life; una de las compañías de seguros más grandes de México, el caso más costoso que tuvieron que pagar fue por: $22,812,858 pesos de una Estenosis (de La Válvula) Aórtica; en el cual la compañía absorbió casi el 99% de dicho costo; ya que el asegurado sólo tuvo que desembolsar aproximadamente $153,419 pesos, lo cual no representa ni el 1% del costo total del siniestro en este caso; y si revisamos el listado de enfermedades más costosas tenemos casos como un Cáncer por el cual la compañía pagó aproximadamente unos $13,069,845 pesos.
En resumidas cuentas, con unos $30 millones que tengamos a la mano podemos defendernos de algún caso como estos; para ello igual que con la suma del seguro de vida que ya ahorramos en el banco de $1,200,000 pesos, hay que agregarle unos $30 milloncitos más a la cuenta de inversiones de corto plazo, este dinero en total recordemos que debemos de tenerlo a la mano siempre, invertido en instrumentos de muy alta liquidez (disponibilidad) para que podamos hacer los retiros necesarios y poderle hacer frente a los eventos que pudieran presentarse.
Considerando que también tenemos un vehículo, y se requiere un seguro de auto para protegernos en caso de robo, daños que pudiera sufrir o algún accidente; pero como nosotros queremos ahorrarnos ese gasto innecesario; hay que calcular cuánto dinero necesitamos ponerle a nuestra cuenta de inversión para en caso de ser necesario; primero, si se llegaran a robar nuestro carro al no tener seguro, nosotros tendríamos que absorber el 100% del costo del vehículo para poder comprarnos otro.
Si hubiéramos tenido seguro, la compañía de seguros absorberá el 90% de ese costo, pero como decidimos prescindir del seguro, tendremos que absorberlo todo nosotros, incluso si el auto sufriera algún daño material provocado por nosotros o por alguien más, también hay que absorberlo nosotros; en caso de que tengamos un accidente y tengamos que ir al hospital o alguno de nuestros pasajeros.
Un buen seguro de auto, trae una suma asegurada por $400,000 para ese tipo de gastos, entonces ahí tenemos nuestra siguiente suma para agregar a nuestra cuenta; otra cobertura que traen este tipo de seguros es una que se llama Responsabilidad Civil; la cual cubre los daños que ocasionamos a otras personas con nuestro vehículo, ahí se contabiliza, si dañamos otros vehículos, si herimos a otras personas o incluso si lamentablemente fallecen por causa nuestra; también se se incluye el pago de indemnizaciones, fianzas y gastos legales de defensa; aproximadamente este tipo de coberturas ronda los $3,500,000 de pesos; por lo que para poder prescindir del seguro de auto, tendremos que agregarle a nuestra cuenta, aproximadamente unos $4,100,000 de pesos (considerando un costo de nuestro vehículo de $200,000 pesos)
Otro seguro que no podemos dejar de considerar es el de nuestro hogar; como también nos lo queremos ahorrar, vamos a hacer el ejercicio para calcular cuánto tenemos que agregar a nuestra cuenta para nuestro “plan para dejar de contratar seguros” .
Un seguro de hogar básicamente nos protege tanto nuestro hogar físicamente (instalaciones) seamos propietarios o estemos rentando, como nuestras cosas (muebles, aparatos electrónicos, joyas, dinero); además nos puede proteger de daños que ocasionamos a otras personas como por ejemplo si tenemos mascotas y muerden a otras mascotas o personas y les ocasionan daños; o si por causa de alguna instalación nuestra provocamos alguna explosión o inundación y dañamos las casas de nuestros vecinos; para ello tendríamos que calcular que si llegara a haber algún incendio, terremoto, inundación o robo a nuestra casa, perderiamos todos nuestras cosas (supongamos que todas nuestras pertenencias valieran $200,000 pesos, si no tenemos seguro, ese sería nuestro monto de pérdida total.
Supongamos también que si llegaramos a provocar algún accidente o daño a nuestros vecinos, y tuviéramos que pagar por ello; con unos $500,000 pesos estaríamos mínimamente protegidos; y pongamosle otros $500,000 pesos por si hubiera algún daño a nuestra casa; en total con unos $1,200,000 pesos que le agreguemos a nuestra cuenta, podemos estar tranquilos de poderle hacer frente a riesgos en nuestro hogar; este tipo de seguros cuestan aproximadamente unos $3,000 pesos al año (dependiendo de las coberturas y paquetes) por lo que nos estaríamos ahorrando esa cantidad.
Entonces haciendo las cuentas entre lo que tenemos que ahorrar para poder cancelar nuestros seguros de vida, gastos médicos, auto, y hogar, con unos $36,500,000 pesos que tengamos ahorrados en el banco o en algún fondo de inversión de alta liquidez; podemos deshacernos de los seguros y nosotros mismos poderle hacer frente a cualquier riesgo sin tener que gastar en seguros.
Y tú ¿Cuánto tienes ahorrado? para poderle hacer frente a los principales riesgos de la vida.
Después de leer esta guia, ¿te siguen pareciendo caros los seguros? y un ¿gasto innecesario?
Los seguros están diseñados para que no tengas que hacerle frente al 100% de los costos que implican los riesgos de la vida, con el pago de una prima de seguro que comparándolo con la suma asegurada que te protegería, su costo es aproximadamente el 1%; lo cual te permite poderle hacer frente a riesgos utilizando el dinero de otros (compañías de seguros) y te evita el usar tu propio dinero para hacerles frente.
Evitando el desembolso total en un siniestro, o que tengas que tener un fondo millonario listo para poderles hacer frente; son esos instrumentos financieros que van a evitar que ni con el auto no puedas pagar un costo de algún accidente, o que pierdas tu casa y tus cosas por algun fenomeno natural o robo a tu casa; o que tengas que rematar alguno de tus bienes o tener que asaltar tu fondo de ahorro para poder pagar una cirugía de emergencia.
Incluso puede significar la vida o la muerte tuya o de algún familiar por no contar con los medios para darle una atención médica oportuna, es el instrumento que evita que tengas que rematar sus bienes, y que tengas que estar a expensas de la caridad de familiares y amigos para recolectar fondos para poder pagar un evento médico o recuperarte de alguna desgracia.
Es la diferencia entre perderlo todo o poder enfrentarlo todo; y poder salir adelante más fácil y rápido de cualquier riesgo catastrófico a los cuales todos estamos expuestos día a día sin excepción.
Alfonso Rangel es socio director de Guardián Financiero un agente y promotor de seguros autorizado y certificado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, especialista en seguros de vida, de gastos médicos y daños, tanto para personas como para empresas.
Contacto: alfonso@guardianfinanciero.mx
Web: guardianfinanciero.com
Redes sociales: @guardianfinanciero